フラッシュニュース 2023年9月6日 – 他行でのローン期限前返済のための融資政策の影響評価

通達06/2023/TT-NHNNが2023年9月1日に発効し、許可された直後、一部の主要銀行は、個人顧客が他行でのローンを期限前返済するために、6%～8%の優遇金利（優遇期間による）で借り入れ、元の残存期間と担保資産を自社の銀行に移管する政策を展開しました。

これにより、今後の貸出金利競争圧力が激化し、銀行の純金利マージン（NIM）が低下するのではないかという懸念が生じています。しかし、当社は、以下の理由により、この新政策が銀行のNIMにそれほど大きな影響を与えないと予測しています。

1. 個人顧客への高額な信用供与の大部分は担保資産を必要とします。そのため、顧客は旧銀行から担保資産を引き出し、新銀行で借り入れるための担保資産として使用できるように、依然として旧ローンの期限前完済を行う必要があります。
2. 通常、銀行は最初の1～5年間にローンを期限前完済する顧客に対し、1%～3%の違約金を適用します。これは、旧銀行での期限前返済のために新銀行で借り入れを希望する顧客にとって、切り替え費用を増加させることになります。さらに、新しいローンには通常、新しい保険契約が付帯し、顧客の費用をさらに増加させる要因となります。
3. 各銀行のリスク選好度は大きく異なります。所得証明、財務能力、担保資産評価、および担保資産価値に対する融資限度額（LTV）の要件は銀行間で異なり、そのため、顧客は新銀行で資金を借り入れる際に、これらの要件を満たす必要があります。
4. 実際、銀行間の貸出金利競争はこれまで常に存在していました。しかし、顧客にとって、資金を借り入れる銀行を選択する決定は、金利以外の多くの要因にも依存します。例えば、担保資産の法的書類が承認される可能性、担保資産の評価、および各銀行が提供する融資限度額などです。